我为什么选择不上班了

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自打2017年9月底，我从上一个东家离职后，已经四年半的时间。这期间，我一直没有找工作，接下来也没有找工作的打算，已经彻底转变为无业游民。

说实话，在这个期间，我还是会收到很多亲人与朋友的关心、不解与质疑，不管过去、现在还是将来。在大多数人的脑洞回路里，这种行为是不可思议的、是不靠谱的，是不负责任的。因为觉得男人赚钱养家，天经地义。

这没什么错，男人确实要尽到赚钱养家的义务。但大多数的质疑应该是基于一个想当然的前提：我不上班就等于不赚钱不养家了。质疑是可理解的，但逻辑非常不严谨。

为什么说不严谨呢？至少有以下几种情况：

1. 假设我已经财务自由了。后面三分之二的人生里，仅需要享受生活。那么，质疑肯定是没道理的。（一定要记住，这仅仅是个假设哈）

2. 我虽然不上班，但不代表不赚钱。赚的钱多少不说，也可以养家糊口了。如果上班的目的也是为了赚钱，那么此时上班与否，就没那么重要了吧。

3. 男人不找个正经上班的工作，除了在家呆着就是出去玩，这种状态就意味着不着调，和赚不赚钱没关系。对于这种想法，我只能微微一笑，不值一驳。

第一种情况，我目前的生活状态，让好多朋友都误以为这是真的，但至少我自己知道，这不是真的。我曾经在一个饭局上说过这样一段话：“我非常确定的一点，就是在座各位，都比我有钱。但为什么你们都很羡慕我的生活呢？因为有两点特质，是我拥有而你们不具备的：第一，不求上进（比如对经营公司、社会成就感、几个小目标、改变世界等没什么兴趣）；第二，容易知足。”虽说我也有些积蓄，几年不工作也不至于饿死，但距离财务自由真的很遥远。至少我心目中的财务自由是这样的：想去湾区生活，就直接过去买栋豪宅；想出海开Party，就直接买艘豪华游艇；想找个无人海岛度假，就直接包架水飞。。。当然，我也正在朝着这个目标努力

第三种情况，是彼此生活态度与价值观上的不同。刚才说了，不值一驳。

第二种情况，还是值得展开分析下的。 

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我曾经说过一句话：生活中绝大多数的选择性问题，都可以转化为逻辑问题与数学问题。今天，我们再来尝试一下这种转化。

转化以前，先阐述几个基础性的事实。

1. 之前工作的岁月里，我已经交满了18年的养老保险，已经可以终身享受退休金待遇。自从我离开上任东家，就再没自己交过养老保险。原因很简单，不划算。这只是个数学问题。

2. 在不工作的时间里，我一直在交个人医疗保险。谁能保证自己不生病不住院呢？一个月几百块，有个保障，值得。

3. 我还有一份补充医疗保险，可以在一定额度内报销门诊医疗费用。

4. 很早以前，我就给全家人购买了额度不菲的重疾医疗保险。有了这份保障，即便发生什么不幸，也不会有治疗费用上的担忧。

5. 此外，我还购买了一些理财险。理财险这东西很单纯，就是过滤掉那些天花乱坠的文字描述，仅看收益率足以，目前大概是复利6%~7%（通常不会写出来，你要自己会算）。万一哪天没有了现金流入，也可以从保单现金红利中定期支取一部分，用于家庭花销。

每个家庭都有不同的自然情况，需要各自统计整理分析。

上小学时，我们就知道，一个方程式中，如果有两个或以上的未知数，是没办法得到唯一解的。所以，上面说的这些，表面上是避免后顾之忧，实际上是为了减少未知数，为接下来的比较扫清障碍。

分析前，再做两个假设：

1. 考虑到我的年龄，以及当前生活的这个东北二线沿海城市的实际情况，又不想背井离乡，所以，月薪2万左右应该是天花板了。

2. 这些年的职场奋斗，我怎么也能有点合理的家底吧。假设我手里有100万人民币的自由现金可供支配。但这也仅仅是个假设，具体数字远不如思考的逻辑重要。

现在可以分析，上班与不上班的实际影响了。

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上班

上班最大的好处，就是可以带来源源不断的现金流入。每月拿到工资后，全额定投指数基金。零技能无脑投资的话，指数基金是不错的选择。长期来看，跑赢名义GDP增长是确定的，更是远远超过银行理财产品。具体的逻辑分析，详见《价值投资实战手册》读书笔记（二）与《价值投资实战手册》读书笔记（三）。

我们就按指数基金产品10%的年化收益率，来计算下。

如果退休时间不延迟的话，我还有15年的时间可以工作，每月定投2万，年化收益10%，到期后连本带利总额如下：

 

上面公式只是为了让大家了解计算过程。其实不用这么麻烦，找个定投计算器，按按就可以算出，可以收到814万。

同时，将另外100万的自由现金（别忘了是假设哈），一次性投入指数基金，15年后，到期后连本带利总额为418万。公式如下：

把两部分收入加起来，总数为：814万+418万=1232万。这是选择上班的情况下，退休时可以拿到的总额。

不上班

如果选择不上班，也不做其他任何产生现金流入的事情。那么100万的自由现金（再次提醒这仅仅是个假设），就是我全部的本金了。

此处澄清一个理念，不上班并不代表我不思考不学习。付出总有回报，如果把上班的时间节省出来，去研究点自己喜欢的事情，那么在平均线的基础上，做出一点成绩，还是合理的吧。

比如我现在的生活状态，每天研究股权投资，我认为：在未来15年中，我的投资收益，很大概率可以跑赢指数基金。我的股权投资平均年化收益率达到15%、20%甚至更高，是合理的。具体的逻辑分析，同样详见《价值投资实战手册》读书笔记（二）与《价值投资实战手册》读书笔记（三）。

根据上面的公式，100万本金，投资时长15年，年化收益率15%的情况下，连本带利总余额为814万；年化收益率20%的情况下，余额为1541万；年化收益率25%的情况下，这个数字将为2842万。这是选择不上班的情况下，原本退休时可以拿到的总额。

以上两种方式，均未考虑这15年内的花销。因为两种生活方式的花销没什么不同，不影响比较。

根据上面的数据，我们做一个表格，这样更直观（单位：万元）

选择	定投收入（月薪2万）	投资收入（100万本金）	合计
上班	814	418	1232
不上班（收益率15%）	0	814	814
不上班（收益率20%）	0	1541	1541
不上班（收益率25%）	0	2842	2842

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以下几点，可能是部分朋友不解的地方，集中解答下：

1. 不论指数基金投资达到10%的平均年化收益率，还是股权投资达到15%至25%甚至更高的平均年化收益率，都不会有纸面的保证，有保证的只是银行保本理财那点可怜的收益率（通常小于4%）。但根据前面引用的文章，长期来看，指数基金与股权投资的高收益率是确定的，这是社会发展规律与金融资本属性决定的。

2. 工作中的那些技能，离职后可能这辈子都再也用不上了，与此相比，我更喜欢学习那些可以让我终身受益的技能。

3. 万一出现经济萧条，收益率不如意呢？非常有可能，但同样也可能出现经济异常好的年份。长期来看，这些不确定因素会相互抵消，剩下的就是经济发展的确定性。

4. 反过来想想，如果出现经济危机，那如何保证职场的我不失业或者不降薪呢？这也是职场中存在的风险。

5. 如果运气好一些，赶上国运兴旺，那么通过投资，实现20%甚至更高的收益率，也是有很大可能的。毕竟过去的十几年，中国的股权投资市场，已经回馈了部分价值投资者接近30%的平均年化收益。

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根据上面的表格，我们可以很直观地得出如下结论：

1. 如果能做到平均年化投资收益15%，与上班相比，退休时拿到的总金额会减少418万。如果用418万来换取你未来15年的自由时间，你会如何取舍呢？别人怎么想的我不知道，我会直接套用巴神的一句话：我绝不会用对我很重要的东西，去换取我并不迫切需要的东西。

2. 如果能做到平均年化投资收益20%或以上，你的总收入已经超过上班所得。

再做个假设，如果你距离退休还有10年、30年、40年，月薪收入是1万、5万、10万，或者拥有自由现金200万、500万、甚至1000万，这个比较将如何变化？很简单，有了上面的逻辑，自己算算就好了。

这就是我选择不上班的原因。

本文对你的选择不构成任何指导建议

只有你自己才能对自己的行为负责

切记！！！

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笑叔叔侃投资